22岁的小杨是北京一所大学会计系大三的学生，每月固定收进1200元，外出做家教收进1000元，经营网店收进200元，父母每月还会准时给600元的生活费。小杨省吃俭用，积攒了2万元的定期存款。每月开支包括伙食费每月240元、手机费每月50元、交通费每月50元、购买报刊书籍每月20元、添置衣服和其他意外支出每月100元，每月结余1340元。小杨想到大学毕业时，能够积攒到5万元与同学共同创业。想请专家指教，该如何理财能实现自己的目标。

　　【号脉问诊】

　　由于还是在校生，没有负债压力和负担，小杨的生活还处于起步阶段。每月的节余大约在70%，消费支出控制很好，美中不足就是无投资收益，从结余可以看出小张日常生活非常节俭。考虑到走出校园进进创业期低级阶段，将面临大量的生活支出和创业本钱等不稳定因素，整体结余将会直线下降，所以在中长期规划中应考虑到这一点。

　　【对症下药】

　　首先考虑活动资金的安排，小杨应该预留出3-6个月的生活费，以防突发事件所需的款项。

　　从年龄层次来看小杨属于理财期中的青年期，有较高的风险承受能力。但考虑到毕业时5万创业资金的刚性需求，鉴于目前金融环境，建议小杨把手中资金按照2:3:5的结构进行分配，20%用于投资活动性较高的产品如优质偏债类基金组合；30%推荐用于比较稳定的投资品如定期存款；50%投资于收益性较高的产品如黄金、外汇投资，现货黄金投资少、风险易控制、双向操纵的特点符合小杨在中短期内积累资金的需求。但同时提醒小杨任何投资都有风险，要经常留意影响黄金价格的各大因素以保证稳定的收益率，如美元汇率、各国货币政策、通货膨胀以及周期性等因素。

　　经过以上的投资安排，基本可以实现小杨在保值的条件下获得一定的收益目标，达到毕业创业的愿看，但是同时提醒小杨在创业期间要加强风险治理，为以后长期投资打基础。

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