随着我国社会主义市场经济的逐步确立，消费信贷业务得到了很大的发展，特别是1999年3月中国人民银行总行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务发展呈加速态势，有关统计资料表明，截止2002年，我国的个人消费贷款为10669.19亿元，占贷款总额的7.14%。但是，这与发达国家个人消费贷款占到贷款总额的20-30%相比，差距依然很大。造成这种差距的原因，除了我国人均生活水平不高和消费信贷业务种类未几等因素外，一个重要的因素就是缺乏一套科学的个人信用评估体系。它在客观上制约了我国个人消费信用业务的健康发展。

　　一、发展我国信用评估的重要性

　　(一) 是个人消费信贷发展的迫切需要

　　个人信用评估是市场经济发展到一定阶段的产物，这一体系和制度能够依靠贸易化、社会化、具有客观公正性、独立性的信用调查、征信等方式为社会提供个人信用专业服务。随着市场经济的发展，以个人为主体的消费交易行为越来越多，个人信用也越发显得重要。经过多方面的宣传和努力，人们的信用意识在不断增强，尤其是私营业主正在努力地往塑造维护自尊的信用形象。但遗憾的是，某些地区和某些人仍有一些失信的表现和行为，比如说，恶意骗取消费贷款、有偿还能力却不还款、手机欠费而不付费、利用信用卡恶意透支等现象。使得银行在经营运作中频频碰到个人***，银行个人信用消费贷款的拖欠率持续上升，使得尚属于新生事物的个人信用消费贷款目前已经陷进尴尬境地。这无疑为中国的个人信用制度的健康成长交了一笔价值不菲的学费。

　　（二）是发展社会主义市场经济的必然需要

　　个人信用评估是对个人在市场经济交往中履行能力和信誉程度的评估。在一个发达的市场经济里，信用是一个人的立足之本，也是涉足社会的

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