〔征信知识系列谈之四〕： “民无信不立”

　　——中国个人征信系统建设初探

　　作者：刘斌

　　单位：中国人民银行上海分行征信治理处

　　注：本文由北京新华信贸易信息咨询公司供稿，转摘请联系市场部杨曦先生

　　自古以来，中华民族就是一个诚信重诺的民族。中国人民世代奉行的“一言重九鼎，泰山反为轻”、“人而无信不知其可也”等重要格言，都是这一深厚文化的积淀。儒家学说倡导“仁、义、理、智、信”，其中对于信有很多的阐述，例如“民无信不立”、“言而无信不知其可也”、“言必信，行必果”等等。然而到了改革开放后中国迈进市场经济的门槛后，我们却突出发现，“失信”已经成为中国发展的重大障碍，中国人给人的印象是“言而无信”。

　　近年来，随着改革的深进和人民观念的转变，贷款消费已经成为一种社会普遍现象，个人消费贷款成为银行信贷新的增长点，据统计，目前银行新增贷款中有40%以上是个人消费贷款。但与此同时，由于缺乏完善的个人信用体系，银行为了控制信用风险，不得不以繁琐的手续，严格的条件来台高消费信贷的门槛，个人想获得消费贷款十分困难，尤其是无法提供可靠抵押的汽车等耐用消费品贷款、助学贷款等，即使采取了种种防范措施，逃废债务的情况仍然十分严重，贸易银行因此蒙受了巨大的损失，不得不减少甚至暂停办理，造成了新的贷款难。

　　在国外，防范个人信用风险依靠的是完善的个人信用制度。其中个人征信体系是关键。专业化运做的个人征信局从金融、政府、公用事业等部分广泛收集个人信用信息，加以加工、处理，形成一定的征信产品提供给银行等信息需求者，使他们能够及时充分地了解到客户的真实信用状况。这不仅可以帮助贷款机构避免风险，而且信息的存在也对个人构成了巨大的压力。由于知道他们的信用活动将被记录下来，并对今后的生活产生重大影响，因此国外的居民一般都十分重视自身信用，不愿意拖欠各类应付款，从而逐渐在全社会形成了诚信为本的良好氛围。当这种氛围形成后，依靠个人征信系统做保障，银行可以大大简化贷款手续，降低贷款条件，使贷款人终极得到了实惠。

　　1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”，指出“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”。同年7月，经人民银行总行批准，人民银行上海分行和上海信息办牵头，成立了上海资信有限公司，开始了个人联合征信的试点。2000年6月建成了大陆首个个人信用数据库，并出具了第一份个人信用报告，目前，进库人数已达477万，日均查询量5000份，收集的信息包括四方面，一是个人身份信息，如家庭地址、工作单位、学历、婚姻状况等。二是个人银行贷款记录，如贷款数目、还款情况、银行卡透支情况。三是非银行记录，包括进网手机缴费情况、以及部分地区公用事业的缴费记录、租赁信息、法院执行难信息等，此外，还与有关大学合作，建立了“大学生信用档案”，专门为助学贷款单独建档。目前上海资信公司可以提供个人信用报告、个人信用评分等业务，进而延伸建立了一套有效的信用惩戒机制，对失信者形成了一定的威慑和约束。

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