目前我国个人存款余额高达１０万亿人民币。如何应对这头与国内生产总值体积相仿的“笼中之狮”？中国人民银行于1999年颁布了“关于开展个人消费信贷的指导意见”，近年来金融界已形成了就积极拓展消费信贷类业务的共识。但是，整个市场的成长不如预期。其原因是由于目前的社会金融环境同发达国家尚有很大差异，如；尚未建立完善个人信用体系，对支持消费信贷交易的基础技术设施的投资、从业人员的知识培训薄弱，缺乏有关法规及为广大消费者提供信贷消费产品的介绍等等。从消费倾向=消费支出/可支配收入的公式来看，我们已经讨论了多年，起码有一点共识，富人和穷人的消费方式由于各自的边际效用是不同的，占人口数量大多数的家庭由于没有足够富裕的可支配收入的增加，投资选择机会少，他们的消费结构在短时间内不会有较大的提高，我们应该引导“民间”富人资金投资于消费信贷、鼓励富人消费，先富群体才是拉动内需的先头。
先富群体的分群及投资、消费意向如何？
零点调查与招商银行联合实施的高收入人群的“关于高收入人群理财动态指数（金葵花理财指数）”的研究中较为清晰地描绘了该群体对其所拥有的全部财富加以使用和管理、以达到保值增值目的的行为趋向，以及对影响这种行为趋向的各种因素的分析和判断，反映了其对宏观经济、社会环境和整体收支变化趋势的预期值得注意。
从此次调查总体来看，富人（高收入）群体中，基于对投资、消费行为的活跃程度可分为两类，其中，58.2%为活跃群体，41.8%的人为消极群体。不难看出既是高收入群体也有相当部分人士投资、消费的态度是比较谨慎的，而这种“行为”反差的重要原因来源于各自对经济环境认知信心的差异。如图2所示，在回答“您对我国整体经济持续发展信心”时，消极投资/消费的群体占大多数为66%，活跃投资/消费的群体有34%回答信心是比较低的，而回答是“有信心”的人群中，活跃群体有55.8%，消极群体中，只有44.2%。在回答“对本地区经济持续发展信心”时，如图3所示，消极群体有56.7%，活跃群体有43.%回答信心是较低的，而持有信心人群中，活跃群体中也占多数为55.6%。在回答“对本行业经济持续发展信心”时，活跃群体同样占多数为55.6%。从“金葵花”指数的调查中鲜明地呈现出一个重要规律即：投资/消费的活跃程度与对经济发展的信心成正比。


　　从高收入人群理财动态指数（金葵花理财指数）的调查中我们还可以发现“计划未来一年”投资/消费活跃的群体在购房或购车的金额上与消极群体相比有明显的差别。如图5所示，在小额8-20万范围内的计划购买率活跃群体比消极群体相差只有约5个百分点，而在31-40万范围处购买率拉大到15个百分点左右，进而在51万以上范围处，扩大到了35个百分点以上，这充分显示出这类群体旺盛的消费可能。另一方面，随着他们消费心理逐渐成熟，也映射出他们将从一味追求产品功能的高挡化向人文品质的高档次转移，相关服务的重要性将日显突出。

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